Decyzja RPP. Tak zmienią się raty kredytów

Rada Polityki Pieniężnej w czerwcu utrzymała podstawową stopę procentową na dotychczasowym poziomie 5,25 proc.

"Mimo to część kredytobiorców w czerwcu zaobserwuje znaczący spadek raty kredytu hipotecznego. Będzie to opóźniony efekt majowej obniżki oraz oczekiwań dotyczących kolejnych redukcji stóp procentowych" - stwierdził ekspert.

Osoby, które nie miały jeszcze aktualizacji, będę musiały jeszcze poczekać. "Najdłużej będą czekać (...) posiadacze kredytów z oprocentowaniem stałym, które zwykle obowiązuje przez 5 lat" - wyjaśnił ekspert.

Sadowski zaznaczył, że "największej różnicy w wysokości raty mogą spodziewać się osoby, które stosunkowo niedawno zaciągnęły kredyt - w 2024 lub 2025 roku - i których oprocentowanie oparte jest na stawce WIBOR 6M".

Ekspert jako przykład wskazuje kredyt na 500 000 zł na 30 lat, z marżą 2,1 proc., przy aktualizacji oprocentowania 6 maja (WIBOR 6M - 5,03 proc.). "Od czerwca do listopada rata takiego kredytu wyniesie 3370 zł. Poprzednia rata, obowiązująca przez ostatnie 6 miesięcy (przy WIBOR 6M wynoszącym 5,83 proc. z 6 listopada 2024 r.), wynosiła 3644 zł. To oznacza spadek o 274 zł" - wskazał.

"To jednak prawdopodobnie nie koniec zmian. Wiele wskazuje na to, że stopy procentowe mogą w tym roku spaść jeszcze o co najmniej 0,5 p.p. Najbliższa obniżka (o 0,25 p.p.) zostanie wprowadzona najprawdopodobniej w lipcu. Później najprawdopodobniej zobaczymy kolejne" - stwierdził Sadowski.

Jak dodał, "z notowań kontraktów terminowych wynika, że instytucje finansowe przewidują spadek stawki WIBOR 6M do poziomu 4,18 proc. w ciągu najbliższych 6 miesięcy".

Dla wyżej wymienionego kredytu z WIBOR 6M "oznaczałoby to ratę na poziomie 3088 zł, czyli aż o 528 zł mniej niż obowiązująca od grudnia 2024 do maja 2025 roku".

"W przypadku kredytu opartego na WIBOR 3M spadek raty w czerwcu będzie mniejszy, ale w dłuższym okresie efekt będzie zbliżony do tego w kredytach uzależnionych od WIBOR 6M. WIBOR 3M reaguje szybciej na zmiany stóp procentowych, ale uwzględnia krótszy horyzont czasowy" - zaznaczył Sadowski.

Tu jako przykład podał także kredyt w wysokości 500 000 zł na 30 lat, z marżą 2,1 proc., ale opartym na WIBOR 3M. "Ostatnia aktualizacja oprocentowania miała miejsce 6 maja, gdy stawka WIBOR 3M wyniosła 5,35 proc.. Z kolei 3 miesiące wcześniej było to 5,85 proc. Spadek stawki to 0,5 p.p., co odpowiada dokładnie majowej obniżce stóp NBP. Rata takiego kredytu od czerwca zmniejszy się z 3651 zł do 3479 zł, czyli o 172 zł" - wyjaśnił ekspert.

"Warto dodać, że WIBOR 3M nadal spada i obecnie wynosi 5,22 proc. Według kontraktów FRA, za pół roku może wynieść 4,3 proc., co przełożyłoby się na ratę 3128 zł (obecnie 3651 zł - red.)" - wyliczył.

Ekspert zaznaczył, że "wysokość nowej raty zależy od wielu czynników: daty udzielenia kredytu, jego wysokości, zastosowanej marży, stawki WIBOR oraz momentu ostatniej aktualizacji oprocentowania. Dlatego różnice między kredytobiorcami mogą być znaczące".

Dodał, że "wysokość oprocentowania zmiennego kredytów hipotecznych nie jest bezpośrednio powiązana ze stopami NBP, lecz ze stawkami WIBOR. Spadek WIBOR-u nie przekłada się od razu na zmianę raty - decydujący jest moment aktualizacji oprocentowania".

"W przypadku kredytów opartych na WIBOR 3M aktualizacja oprocentowania odbywa się co 3 miesiące, a dla WIBOR 6M - co 6 miesięcy. Nowa, niższa rata obowiązuje od kolejnego miesiąca po aktualizacji" - wskazał.